Achteraf betalen was ongereguleerd — dat verandert
Kort antwoord
Op 20 november 2026 treedt de herziene Europese richtlijn consumentenkrediet (CCD2) in werking. BNPL-diensten als Klarna, Riverty en in3 vallen daarmee onder dezelfde regels als andere vormen van consumentenkrediet. Dat raakt niet alleen de BNPL-aanbieder zelf, maar ook jouw webshop of platform: je checkout moet precontractuele informatie tonen, je marketinguitingen moeten aan strengere eisen voldoen en je kunt als kredietbemiddelaar worden aangemerkt.
Achteraf betalen is in Nederland de op twee na populairste betaalmethode online, na iDEAL en creditcard. Klarna, Riverty (voorheen AfterPay) en in3 bieden consumenten de mogelijkheid om eerst te ontvangen en later te betalen — vaak zonder rente, vaak zonder dat de consument beseft dat het om een vorm van krediet gaat.
Tot nu toe vielen de meeste van deze diensten buiten de reikwijdte van de oude richtlijn consumentenkrediet uit 2008. Die kende uitzonderingen voor kredieten onder een bepaald bedrag, voor renteloze kredieten en voor kredieten die binnen drie maanden moesten worden terugbetaald. BNPL paste precies in die gaten.
De herziene richtlijn (Richtlijn (EU) 2023/2225), aangenomen op 18 oktober 2023, sluit die gaten. Vanaf 20 november 2026 is het overgangsregime voorbij en gelden de nieuwe regels in de hele EU.
Wat er verandert voor BNPL-aanbieders
De impact voor partijen als Klarna, Riverty en in3 is ingrijpend. Zij worden behandeld als kredietverstrekkers en moeten aan dezelfde verplichtingen voldoen.
Vergunningplicht en toezicht
BNPL-aanbieders hebben straks een vergunning nodig om in de EU te opereren. In Nederland wordt de Autoriteit Financiële Markten (AFM) de toezichthouder. Dit is vastgelegd in het Nederlandse wetsvoorstel 36 924 dat de richtlijn implementeert.
Kredietwaardigheidstoets verplicht
Vóór het sluiten van een kredietovereenkomst moet de aanbieder een gedocumenteerde kredietwaardigheidstoets uitvoeren. Dat was bij BNPL niet verplicht. De toets moet gebaseerd zijn op relevante en accurate informatie — waaronder, als de lidstaat dat voorschrijft, raadpleging van een kredietregister zoals het BKR.
In de praktijk betekent dit dat de stap tussen "achteraf betalen selecteren" en "bestelling plaatsen" langer kan worden. Waar de goedkeuring voorheen vrijwel instant was op basis van een simpele risicocheck, moet er nu een formele beoordeling plaatsvinden.
Precontractuele informatieverplichting
De consument moet vóór het sluiten van de overeenkomst een gestandaardiseerd informatieblad ontvangen met onder meer:
- Het soort krediet en de totale kosten
- De looptijd en het terugbetalingsschema
- Het herroepingsrecht (14 dagen bedenktijd)
- De gevolgen van wanbetaling
- Een duidelijke waarschuwing dat het om een kredietovereenkomst gaat
Dat informatieblad moet worden aangeboden in het Standaard Europees Kredietinformatieformulier (SECCI), of een vereenvoudigde versie daarvan voor kleine kredieten.
Reclameregels
Reclame voor BNPL moet voortaan voldoen aan dezelfde eisen als reclame voor andere consumentenkredieten. Zinnen als "gratis achteraf betalen" of "0% rente" moeten vergezeld gaan van een representatief voorbeeld met de totale kosten. Ook in je checkout geldt dit: als je het als voordeel presenteert, moet je de volledige informatie erbij geven.
Wat er verandert voor jouw webshop of platform
De meeste technische verplichtingen landen bij de BNPL-aanbieder. Maar als webshop of platform ben je niet automatisch uit beeld.
Kredietbemiddeling
Als je in je checkout actief een BNPL-optie aanbiedt aan consumenten — je toont het als betaalmethode, je promoot het, je speelt een rol in het tot stand brengen van de kredietovereenkomst — kun je kwalificeren als kredietbemiddelaar in de zin van de Wet op het financieel toezicht (Wft). Het Nederlandse wetsvoorstel gaat daarin verder dan de richtlijn: platforms die BNPL-krediet aanbieden voor producten van derden vallen er expliciet onder.
Dat brengt eigen verplichtingen mee:
- Je moet de consument informeren dat je als bemiddelaar optreedt
- Je mag geen misleidende informatie geven over de kosten of voorwaarden
- Je reclame-uitingen moeten aan de nieuwe eisen voldoen
Checkout-aanpassingen
Je betaaldienstverlener (Mollie, Adyen, Stripe) regelt doorgaans de integratie met Klarna, Riverty of in3. Maar de informatie die daarbij aan de consument wordt getoond, verschijnt in jouw checkout. Je bent medeverantwoordelijk voor de juistheid en volledigheid daarvan.
Concreet betekent dit:
| Onderdeel | Vóór CCD2 | Vanaf 20 november 2026 |
|---|---|---|
| Label betaalmethode | "Achteraf betalen" of merknaam | Moet vermelden dat het om een krediet gaat |
| Kosteninformatie | Optioneel, vaak "gratis" | Verplicht: totale kosten en eventuele rente |
| Bedenktijd | Niet vermeld | 14 dagen herroepingsrecht moet worden getoond |
| Kredietwaardigheid | Eigen risicocheck door aanbieder | Formele toets vóór goedkeuring, gedocumenteerd |
| Leeftijdscontrole | Niet afgedwongen | Minderjarigen mogen geen BNPL-krediet aangaan |
Marketingmateriaal controleren
Heb je op je site banners, landingspagina's of productpagina's die achteraf betalen promoten? Controleer of die voldoen aan de nieuwe reclameregels. "Bestel nu, betaal later — 0% rente" is straks niet meer voldoende zonder de bijbehorende standaardinformatie.
De Nederlandse implementatie
De EU-deadline voor implementatie in nationaal recht was 20 november 2025. Nederland heeft die deadline niet gehaald. Het wetsvoorstel 36 924 ligt bij de Tweede Kamer — de vaste commissie voor Financiën bracht op 21 mei 2026 verslag uit, en de regering reageerde met een nota op 29 juni 2026.
De vertraging komt volgens de toelichting door de complexiteit van de implementatie: het grote aantal nationale keuzes dat de richtlijn biedt, de impact op bestaande processen en de afstemming met andere wetgeving.
Maar de toepassingsdatum van 20 november 2026 is dwingend. Zelfs als het wetgevingsproces vertraging oploopt, kunnen consumenten zich na die datum op de richtlijn beroepen en kan de AFM handhavend optreden op basis van de rechtstreekse werking van de richtlijn. Voor softwareleveranciers en webshops is de boodschap helder: richt je op 20 november, niet op de datum waarop het Nederlandse wetsvoorstel wordt aangenomen.
Nederland gaat verder dan de richtlijn
Op een aantal punten maakt Nederland strengere keuzes dan de richtlijn vereist:
- Platforms als bemiddelaar: ook platforms die BNPL aanbieden voor producten van derde verkopers vallen onder de bemiddelingsregels
- Creditcards: kaarten met uitgestelde debitering krijgen een apart overgangsregime, maar vallen er uiteindelijk ook onder
- Minderjarigen: een expliciet verbod op zelfstandig BNPL-krediet door minderjarigen, wat de Consumentenbond heeft bepleit
De Hoge Raad over Afterpay
De discussie of BNPL een krediet is, speelt al langer. Op 27 juni 2025 deed de Hoge Raad uitspraak in een zaak over Afterpay (nu Riverty). De kernvraag was of achteraf-betaaldiensten onder de oude richtlijn consumentenkrediet vielen. Die uitspraak legde bloot dat de oude uitzonderingen tot interpretatieverschillen leidden — precies het probleem dat de CCD2 nu oplost door BNPL expliciet binnen de scope te brengen.
Wat je nu moet doen
De deadline is over vijf weken. Dit zijn de stappen die je als webshop, platform of softwareleverancier nu kunt zetten:
1. Inventariseer je BNPL-integraties
Welke achteraf-betaaldiensten bied je aan? Via welke PSP (Mollie, Adyen, Stripe) zijn ze aangesloten? Maak een lijst van alle checkout-flows waarin BNPL als betaalmethode beschikbaar is.
2. Neem contact op met je PSP
Je betaaldienstverlener bereidt zich ook voor op de CCD2. Vraag welke aanpassingen zij doorvoeren in hun API's en checkout-componenten. Mollie, Adyen en Stripe zullen hun integraties aanpassen zodat de verplichte informatie automatisch wordt meegeleverd — maar je moet controleren of die informatie in jouw checkout correct wordt getoond.
3. Controleer je checkout op informatieplichten
Loop je checkout na op de volgende punten:
- Wordt duidelijk vermeld dat achteraf betalen een krediet is?
- Worden de totale kosten getoond, ook als die nul zijn?
- Wordt het herroepingsrecht van 14 dagen vermeld?
- Is er een leeftijdscheck die voorkomt dat minderjarigen BNPL selecteren?
4. Controleer je marketinguitingen
Scan je site, e-mails en advertenties op BNPL-promoties. Voldoen ze aan de nieuwe reclameregels? Vermeld je een representatief voorbeeld bij elke kostenclaim?
5. Bepaal of je een bemiddelaar bent
Als je meer doet dan alleen een betaalmethode aanbieden — als je er actief voor adverteert, als je klanten naar een specifieke BNPL-aanbieder stuurt, als je een commissie ontvangt — laat dan juridisch toetsen of je als kredietbemiddelaar kwalificeert. Dat bepaalt welke aanvullende verplichtingen voor jou gelden.
Wat dit betekent voor je software
Als je maatwerksoftware bouwt met een checkout-flow, webshop-integratie of bestelproces waarin achteraf betalen beschikbaar is, bereid dan de volgende aanpassingen voor:
- Informatiecomponent: bouw een component dat de precontractuele informatie toont die je PSP via de API aanlevert, op de juiste plek in de checkout
- Leeftijdsverificatie: zorg dat je checkout minderjarigen uitsluit van BNPL als betaalmethode, op basis van de geboortedatum die je al verzamelt of via een aanvullende check
- Logging: bewaar welke informatie op welk moment aan de consument is getoond — dat helpt bij eventuele geschillen of handhaving door de AFM
- Conditionele weergave: niet elke consument komt straks door de kredietwaardigheidstoets. Je checkout moet een afwijzing netjes afhandelen en de consument een alternatieve betaalmethode aanbieden
De meeste PSP's zullen hun SDK's en checkout-componenten tijdig updaten. Maar als je een custom checkout hebt gebouwd of de PSP-API rechtstreeks aanspreekt, zul je de aanpassingen zelf moeten doorvoeren. Begin daar nu mee — vijf weken is kort voor een wijziging die je hele betaalflow raakt.
